从湛江市商业银行汽车消费贷款的经营实效试
析合规操作的重要作用

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　按揭中心 王夏晴

　　《商业银行法》实施至今，我国的金融法制建设不断推进，金融法制法规不断完善，总体金融风险得到有效化解和遏制，商业银行的经营管理也同时日趋规范。但是，商业银行在经营管理活动中由于违规或不规范操作产生的风险依然屡见不鲜，其带给我国金融业的危害依然不容忽视。因此，中国银行业监督管理委员会于2006年首次提出“合规风险管理”的概念和要求，要求商业银行要加强合规建设工作，通过合规风险管理规避因没有遵循适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守而遭到制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

　　 从实际情况看，商业银行日常经营管理中相关的制度规章和准则林林总总，其中有否悖于法律法规可能产生风险尚需一个较长时间去对照筛分才能准确定论。但在日常经营管理活动行为上有法不依，有章不循的违规或不规范操作而产生的风险却经常发生。这些常见的风险根源确实需要商业银行的每位行员从意识上认真重视，充分认识加强合规建设促进合规操作在风险防化方面的重要性、迫切性，确保在操作行为上严格规范，有效地规避和降低操作风险。

　　 据《国际金融报》2006年10月披露的信息：“中国大陆目前汽车消费贷款的呆坏帐已逾1000亿元。其中，四大国有银行占了呆坏帐总额的81%以上。”我国商业银行从本世纪初全面开展汽车消费贷款业务，短短数年间形成如此巨额的风险资产，汽车消费贷款比较其他个人消费贷款风险居高由此可见。汽车消费贷款风险居高原因很多，规避防范和控制化解风险办法措施也很多，但合规操作，规范管理当属关键。本文仅从湛江市商业银行汽车消费贷款经营实际效果去尝试分析印证这一点。

　　 一、湛江市商业银行汽车消费贷款经营实际状况

　　 （一）业务经营发展状况
　　湛江市商业银行汽车消费贷款开展于2001年下半年，经历了与保险公司合作面对市场风险（2001.07-2003.07），以贷款履约保证保险作为主要风险补偿来源和独自面对市场风险（2003.07-2006.10）,以借款人贷款所购车辆抵押作为主要风险补偿来源两个阶段。累计发放贷款777笔8300多万元，回收贷款8020万元，2006年10月底贷款余额280万元，累计实收利息690多万元。其中，在与保险公司合作阶段，业务快速发展，累计发放贷款717笔7300多万元，实收利息350多万元，在湛江市同类业务市场占比接近50%，市区市场占比60%以上，取得良好的经济效益和市场效应。2003年8月由于全国汽车消费贷款风险居高，赔付要求不断增加，中国保监会暂停了汽车消费贷款履约保证保险业务，作为商业银行汽车消费贷款的可靠风险补偿来源失却。这一阶段，湛江商行与全国同行一样，业务迅速收紧，重新研究市场，制定了提高门槛（只对公务员和本行资信良好的基本客户这一特定群体）、降低贷款成数和年限的风险应对措施，审慎面对市场，累计发放贷款60笔1000万元，贷款规模锐减至当前的280万元，但由于持续收益的效应，这一阶段累计实收利息340多万元。

　　 （二）业务经营风险状况
　　与全国同行一样，在汽车消费贷款经营过程，湛江商行的汽车消费贷款也同样出现经营风险个案。全部777笔车贷中，连续拖欠还款3个月以上严重违反《借款合同》约定，形成风险的有16笔，贷款余额41万元。由于操作过程和贷后管理能够严谨地按照《机动车辆消费贷款保证保险条款》、《汽车消费贷款保险合作协议》、人民银行《汽车消费贷款管理办法》以及本行制定的《汽车消费贷款操作管理办法》的有关规定和要求进行，形成风险的16笔贷款均得到有效化解。其中，通过诉讼促使借款人归还贷款本息1笔5万余元，通过保险公司赔付贷款本息15笔36万余元。在保险公司赔付后协助回收本息14万余元，保险公司实际承担风险23万余元，相对保险公司仅履约保证险保费收入一项就将近150万元，风险收益比显而易见。
到2006年10月底止，湛江市商业银行全部777笔汽车消费贷款已结清贷款本息的715笔。未到期的贷款62笔，余额280万元，全部处于正常还款状态，取得了本息“双百回收”和“零风险”经营的优异实效。

　　 二、合规操作在经营风险防范中的作用

　　 湛江市商业银行汽车消费贷款在全国同类业务风险居高的大环境中，能够取得本息“双百回收”，实现“零风险”经营的优异实效，并非湛江商行的《汽车消费贷款操作管理办法》较之同行有先进独到之处。实事求是地说，湛江商行汽车消费贷款的相关操作管理办法基本上是“克隆”于国有银行。防化风险的关键就在于严谨地按照既定的操作管理办法实实在在地在实际经营管理活动中予以落实，规范操作每一个过程，使既定的制度规章有效和真正发挥作用。

　　 （一）合规操作在识别风险方面的作用
　　1、能够合规完备收集借款人身份、就业、收入、居住条件、婚姻和家庭等人身信息，确保借款主体真实、合法，联系渠道真实有效；并为主要依据人身信息对承贷能力和还款来源作出分析预判，基本准确地识别第一还款来源风险提供有效的客观依据。

　　2、能够合规完备收集贷款所购车辆的价格、购车发票、购置费缴费凭证、行驶证、登记证等行为信息，确保贷款使用行为真实，合乎《借款合同》规定，为准确识别贷款套取挪用，杜绝违反《保证保险条款》规定而丧失索赔权利的风险提供客观保障。

　　 3、能够在贷款期间不间断及时了解和收集借款主体和担保主体的相关信息，并及时对信息整理分析，为及时识别风险预警信号，及时采取风险控制和风险化解措施提供了有效保障。

　　从湛江商行的全部777笔汽车消费贷款的经营实际效果看，贷前的人身信息和行为信息都得到合规完备的落实，即便在同行2个小时办妥贷款的竞争压力下，也坚持做到这一点；贷后管理通过逐月催收，收集分析借款主体和担保主体的相关信息，及时识别风险预警信号也同样没有因为业务增多，催收压力增大而有所间断，较好地发挥了合规操作在识别风险方面的作用，累计拒绝不合规的贷款申请11笔，基本达到了防止病从口入的目的。同时也为后续的风险控制和化解提供了有效的前提，有效地避免了类似2006年6月《新京报》披露某国有银行北京市某支行360余件总计1.3亿元不良汽车消费贷款因人身信息要件失真，行为信息要件不全，80%索赔败诉而丧失风险补偿来源的操作风险。

　　 （二）合规操作在风险控制方面的作用
　　1、能够控制借款主体和担保主体的行为符合相关法律法规以及《操作管理办法》的规定，有效规避因外部行为违反规定而产生的法律风险。借款主体的借款行为和担保主体的担保行为都必须是其真实意愿的表示才符合法律的规定。为保证这一点，所有的贷款操作管理办法均要求上述两个主体必须与银行亲自面签有关的《合同》或《协议》，以控制其行为符合法律规定。从媒体披露的汽车消费贷款风险产生的原因中就有相当比例是失却这一控制，所有的贷款手续均由经销商或保险公司营销人员代而为之。而湛江商行全部的汽车消费贷款却能规范地做到这一点，因此我们无论是索赔或是诉讼都没有遭遇法律障碍。

　　 2、能够保证银行操作人员的内部操作行为充分有效，控制因内部行为失效而产生的操作风险。贷款操作管理办法每一个操作规定都相互依存、相互牵制，形成一个逻辑链，某一个操作不合规便可能导致逻辑链的断裂，使操作行为无效。如借款主体的身份真实性是通过对身份、户口、婚姻等人身信息的调查及逻辑核对来控制，一个信息的疏漏便会导致逻辑链的断裂，分析判断失真；又如抵押或履约保证保险的手续必须符合《担保法》和《机动车辆消费贷款保证保险条款》、《银保合作协议》的规定，一个环节的不规范便会导致操作全过程的无效，失却风险补偿来源。从湛江商行的经营实效看，在现行的贷款操作管理办法规定内规范操作，是完全可以控制内部行为失效而产生的风险。

　　 3、能够控制拖欠风险扩大，有效地为后续化解风险创造最有利的条件。实际工作中，经常会遇到贷后管理已识别了风险，但没有及时地采取有效的控制措施而贻误战机，导致因还款来源继续恶化，风险不断扩大而难以化解。湛江商行在实际经营管理中，能够规范地按照操作管理办法的规定及时地采取有效措施控制风险。如在逐月的的催收过程中发现拖欠不是习惯行为而是异常行为，随即采取与保险人联合了解监控贷款所购车辆的车况、市值和去向，并在加大催收力度的同时做好控制车辆的准备，在拖欠达到规定的限度及时索赔或诉讼，控制拖欠风险的扩大。实际看，效果显著。

　　 （三）合规操作在风险化解方面的作用
　　1、保证还款金额在借款人还款能力之内，同时持续增加借款人的违约成本，促进借款人不因还款能力影响而中断还款，确保贷款本息逐步回收，风险逐步化解。从实际操作看，由于能够坚持根据借款人拖欠还款时间按规定实行程度不同的电话催收、上门催收、律师催收并保持催收不间断，一方面保证催收压力连续且不断加强；另一方面控制拖欠金额不扩大并与借款人的还款能力相匹配，同时不断增加借款人的违约成本，促使还款意愿保持和努力还款。

　　 2、保证作为风险补偿来源的履约保证保险能够有效并在索赔提出时不被拒绝或推逶，使风险贷款得到及时有效的化解。《机动车辆消费贷款保证保险条款》和《银保合作协议》都对索赔报告时间，索赔应提交的要件作了明确规定。实际经营管理中，我们除了规范贷前操作确保索赔要件合规完备外，在贷后管理环节按规定逐月将借款人拖欠情况及时传真告知保险人，连续拖欠三个月的贷款在第四个月的10日前及时向保险人提交书面索赔申请。对此，经办人员负具体操作责任，部门主管负检查核对责任。对催收通知书难以落实借款人签名的难点问题，按规定要求保险人派员共同催收并在催收通知书签名，证实催收行为的真实，使索赔要件和操作完备有效，15笔贷款本息的索赔全部得到赔付，风险有效化解。

　　 3、保证作为风险补偿来源的抵押物能够得到及时处理，最大限度补偿贷款风险。汽车价值由于市场变化和使用出现的贬值会直接导致抵押车辆价值补偿能力降低的风险，而且与时间成正比。操作管理办法制定时已从两个方面去控制这类风险，一是对所购车辆抵押的贷款最高不超过车辆购置价款的60%；二是对于连续三个月最长不超过六个月拖欠的贷款必须通过法律手段进行处置。这两个方面的控制实际上已将贬值风险和控制贬值程度考虑在内。从湛江商行合规操作的效果看，风险基本可以得到化解：唯一提起诉讼处置抵押车辆的风险个案，由于抵押车辆的市值明显高于贷款余额，借款人在权衡利弊后主动还款，风险得到完全的化解。

　　 三、对合规操作落实的几点看法
　　1、持续进行合规操作意识的教育引导，使每一操作环节的人员都充分认识合规操作对风险防化的重要性，让操作行为合规成为一种习惯。实际工作中我们利用每周例会反复地做这项工作，效果良好。
　　2、明晰地界定每一个操作环节的职责，让每一环节的操作人员都清楚自己该做什么和怎么做，并将其纳入绩效考核范畴明确奖罚。
　　3、加强对操作行为的监督检查和问责，并分级落实，让操作部门主管对操作经办人的操作行为负责；上级管理部门对操作部门主管的操作行为负责，形成一个有效的合规操作控制链。
　　4、操作流程和操作内容一定要清晰明了，客观可行；事无巨细、纷繁复杂的规章制度只会让操作无所适从，让监督难以落实。
　　5、风险责任的评价一定要客观科学，不要让客观风险概念混淆违规风险概念，淡化合规操作的重要性，从而淡薄合规操作的意识。
　　6、要树立合规操作的典范，使合规操作得到充分的尊重，形成一种健康的合规文化。